2026 жылы қандай бағдарламалар жұмыс істейді
2026 жылы бес негізгі бағдарлама жұмыс істейді: «7-20-25» (7%, екінші деңгейдегі банктер арқылы), «Наурыз» (7–9%, Отбасы банк), «Отау» (кезекте тұрғандарға 7–9%), «Ұмай» (әйелдерге; екінші қабылдау — 2026 жылғы 3 қарашадан) және «Наурыз Әскери» (әскери қызметшілерге). Сонымен қатар әкімдіктер Отбасы банкпен бірге өңірлік бағдарламалар іске қосады — мысалы, Астанада «Елорда жастары», Алматыда «Алматы жастары» (мөлшерлеме шамамен 5%, жарна 10%-дан).
Жалпы ережелер: бағдарламалар өз тұрғын үйі жоқ Қазақстан азаматтарына арналған, қаржыландыру шектеулі, ал өтінімдер терезелермен немесе транш таусылғанша қабылданады.
Қазақстан қаржыгерлерінің қауымдастығы деректері бойынша 2026 жылғы I тоқсанда жаңа ипотекалық несиелердің 85,1%-ы жеңілдетілген бағдарламалар арқылы берілді, ал жаңа несиелердің орташа өлшенген мөлшерлемесі 10% болды. Нарықтық ипотека қымбат күйінде: 2026 жылғы күзде банктер қайталама үйге номиналды 19,5–24%-бен несие береді, ал ипотека бойынша шекті ЖТСМ жыл соңына дейін — 25% (2027 жылғы 1 қаңтардан — 30%-дан жарнада 20%, жарна аз болса 25%). Банк мөлшерлемелері — «Астанадағы ипотека 2026» мақаласында.
2026 жылғы 3 қарашада түзетілді. Бұрын мұнда 2026 жылғы 1 шілдеден нарықтық ипотеканың ЖТСМ-і 20%-бен шектелген деп жазылған. Бұл қате: 30 маусымда Ұлттық банк пен ҚНРДА 2026 жылдың соңына дейін 25% шекті сақтады.
«7-20-25»: дайын жаңа үйге 7%
| Параметр | Шарт |
|---|---|
| Мөлшерлеме / жарна / мерзім | 7% / 20%-дан / 25 жылға дейін |
| Ең жоғары қарыз | 30 млн ₸ — Астана, Алматы және қала маңы, Ақтау, Атырау, Шымкент; 25 млн ₸ — Қарағанды; 20 млн ₸ — басқа өңірлер |
| Тұрғын үй | Тек құрылыс салушыдан жаңа дайын тұрғын үй; қайталама және салынып жатқан үйлер жарамайды |
| Қарыз алушы | Қарыз алушы мен жұбайында соңғы 18 айда тұрғын үй болмауы керек |
| Банктер | Halyk Bank, ЦентрКредит банкі, Freedom Finance Bank, Еуразиялық банк, Bank RBK, ForteBank, Altyn Bank |
| Қаржыландыру | Жылына 100 млрд ₸, әр тоқсанның басында 25 млрд ₸-ден транш; 2026 жылдың соңғы траншы — 1 қазаннан |
Krisha.kz деректері бойынша (26.12.2025 және 2026 жылғы қазан).
Негізгі шектеу — ақша көлемі. 2025 жылдың қорытындысы бойынша бағдарлама аясында 100 млрд ₸-ге 5 562 қарыз берілді, 2026 жылдың бірінші жартысында — 49,96 млрд ₸-ге 2 465 қарыз, ал тоғыз айда — 74,9 млрд ₸-ге 3 696 қарыз. 1 қазаннан 2026 жылдың соңғы траншы — 25 млрд ₸ — жұмыс істейді. Бағдарлама іске қосылғаннан бері 2026 жылғы 1 қазанға дейін барлығы 1,249 трлн ₸-ден астам сомаға 86 851 қарыз берілді, Астанада 1 шілдеге дейін — 513,4 млрд ₸-ге 31 534 несие («Қазақстанның Орнықтылық қоры» АҚ және Krisha.kz деректері). Тоқсандық транш тез таусылады, сондықтан құжаттар мен нысанды ол басталғанға дейін дайындаған жөн.
2026 жылғы 7 қазандағы жағдай бойынша бағдарлама операторы Ұлттық банктен «7-20-25» шарттарының өзгеруі туралы хабарлама алмаған (Krisha.kz), ал сол басылымның деректері бойынша бағдарлама 2027 жылы да жұмыс істейді; 2027 жылғы лимиттерді оператор банктерден нақтылаңыз.
«Наурыз»: Отбасы банк арқылы 7–9%
| Параметр | Шарт |
|---|---|
| Мөлшерлеме | әлеуметтік осал санаттарға 7%, қалғандарына 9% |
| Жарна | 10% — әрлеуі бар пәтер; 20% — қара әрлеу немесе қайталама тұрғын үй |
| Ең жоғары қарыз / мерзім | Астана мен Алматыда 36 млн ₸-ге дейін, өңірлерде 30 млн ₸-ге дейін / 19 жылға дейін |
| Депозит | Отбасы банктегі жинақ кемінде 2 млн ₸ |
| Қарыз алушы | Соңғы 5 жылда қарыз алушы мен отбасы мүшелерінде (жұбайы, 18 жасқа дейінгі балалары) тұрғын үй болмауы керек |
| Тұрғын үй | Бастапқы; қайталама — тек өңірлер мен моноқалаларда |
| Өтінім қабылдау | Терезелермен; 2026 жылы — 10–31 наурыз, жаңа қабылдау әлі жарияланған жоқ |
| Тұрғын үй іздеу мерзімі | 2026 жылғы көктемдегі мақұлдаулар 2026 жылғы 30 желтоқсанға дейін жарамды — банк оларды 12 қарашадан ұзартты (шамамен 2 000 қатысушы) |
Krisha.kz (2026), Ulysmedia (03.02.2026) және Отбасы банк (14.10.2026) деректері бойынша.
«Отау»: тұрғын үй кезегінде тұрғандарға
Отбасы банктің тұрғын үйге мұқтаж ретінде есепте тұрған азаматтарға, соның ішінде қандастарға арналған бағдарламасы. Мөлшерлеме — әлеуметтік осал топтарға 7%, қалғандарына 9%; қарыз сомасының 50%-ы жинақталғаннан кейін мөлшерлеме 3,5–5%-ға дейін төмендеуі мүмкін. Ең жоғары қарыз — Астана мен Алматыда 36 млн ₸-ге дейін, басқа өңірлерде 30 млн ₸-ге дейін, жарна — 20%-дан, мерзім — 19 жылға дейін, депозиттегі ең аз жинақ — 1 млн ₸.
«Ұмай»: әйелдерге арналған ипотека
- Кім қатыса алады: отбасының таза табысы айына 1,25 млн ₸-ге дейінгі кәмелетке толған Қазақстан азаматшалары (іске қосылу туралы хабарламаларда 18–65 жас аталған); тұрмыстағыларда отбасы табысы ескеріледі, екі қосалқы қарыз алушыға дейін тартуға болады. Депозитте алдын ала жинау міндетті емес: банк порталында «Ұмай» үшін жинақ «0%-дан» деп көрсетілген. Барлық шарттар — «Ұмай» ипотекасы 2026 мақаласында.
- Мөлшерлеме: алдын ала қарызға 14,8% (ЖТСМ 16,3–16,8%), депозитте 50% жинақталғаннан кейін жылдық 5%-ға дейін төмендейді.
- Жарна мен сома: Астана мен Алматыда 20%-дан, басқа қалаларда 15%-дан; қарыз 50 млн ₸-ге дейін.
- Тұрғын үй: дайын бастапқы (тек «Баспана Маркет» маркетплейсінде таңдалады), кепілдігі бар салынып жатқан немесе 2016 жылдан кейін салынған қайталама; сатып алатын қалада тіркеу қажет емес.
- Өтінім қабылдау: біріншісі — 2026 жылғы 31 тамыздан, 9 млрд ₸ транш толығымен дерлік игерілді (420 қарыз берілді, шамамен 230 әйел тұрғын үй іздеуде). Екіншісі — 2026 жылғы 3 қарашадан, оған 20 млрд ₸ бөлінді; шарттар өзгерген жоқ. Бағдарламаны Азия даму банкі қаржыландырады — «Ұмай» мен «Жасыл ипотекаға» 90 млрд ₸.
- Қалай беру керек: Отбасы банк сайтындағы «Бейнеқызмет көрсету» арқылы, банк консультанттары арқылы немесе бөлімшеде; өтінімді тұрмыстағы әйел берсе, жұбайының жеке қатысуы қажет.
Forbes Kazakhstan (27.08.2026) және Krisha.kz (2026 жылғы қараша) деректері бойынша.
«Наурыз Әскери»: әскери қызметшілерге
Тұрғын үй төлемдерін алатын әскери қызметшілер мен күштік құрылым қызметкерлеріне арналған бағдарлама. Мөлшерлеме — 9%, 5%-ға дейін төмендеуі мүмкін, бастапқы жарна — 0%-дан 50%-ға дейін, ең жоғары қарыз — 80 млн ₸-ге дейін (Ulysmedia, 03.02.2026).
Мемлекеттік бағдарламасыз: Отбасы банктен қарыз
Бағдарлама шарттарына сай келмесеңіз немесе өтінім терезесіне үлгермесеңіз, Отбасы банктің тұрғын үй құрылыс жинақтары жүйесі бойынша стандартты қарыздары қалады: алдымен депозитте жинақ, содан кейін аралық немесе тұрғын үй қарызы.
- Аралық қарыздар — 8,5%. 2026 жылғы 4 маусымнан бастап бастапқы және қайталама тұрғын үй сатып алуға, құрылысқа, жөндеуге және бірқатар бағдарламалар бойынша аралық қарыздар жылдық 8,5% бірыңғай мөлшерлемемен беріледі (ЖТСМ — 9–9,6%); бұрын мөлшерлеме бағдарлама мен клиентті бағалауға қарай 6–8,5% болған.
- Не өзгермеді. Тұрғын үй және алдын ала қарыздардың шарттары бұрынғыдай қалды, ал 2026 жылғы 4 маусымға дейін алдын ала мақұлдау алған клиенттер ескі шарттарды сақтайды.
- 2026 жылғы 15 қазаннан — алты ай күтусіз. Банктің серіктес құрылыс салушыларынан пәтер сатып алғанда аралық қарыз ең төменгі 5 бағалау көрсеткішінсіз беріледі, ал оған жету үшін ақшаны әдетте депозитте кемінде алты ай ұстайды. Отбасы банктегі депозит, 50% жинақ (есептеу базасын банктен нақтылаңыз: банк хабарламасында — қарыз сомасынан, өнім бетінде — тұрғын үй құнынан) және құрылыс салушының пәтерді брондағаны туралы хаты талап етіледі. Мөлшерлеме — 8,5% (ЖТСМ 9–9,6%), кейін 3,5–5%-ға дейін төмендейді. Алғашқы серіктес — BI Group: Астана, Алматы, Шымкент және Атыраудағы 600 пәтер; SAT NS және QazaqStroy-мен келісімдер ресімделу сатысында (Отбасы банк, 14.10.2026).
Krisha.kz деректері бойынша (04.06.2026). Басылымның есебінше, 30 млн ₸ қарыз үшін 7,5% пен 8,5% мөлшерлемелер арасындағы айырма мерзімге қарай айына шамамен 12–20 мың ₸ құрайды.
«30/70» және «50/50» схемаларының қалай жұмыс істейтіні «Отбасы банктегі 30/70 және 50/50 ипотекасы» мақаласында түсіндірілген, ал жинағыңыздың қайсысына жететінін сол жердегі калькулятор көрсетеді.
2026 жылы зейнетақы жинақтарын тұрғын үйге пайдалану
Зейнетақы жинақтарының бір бөлігін тұрғын үйге — мысалы, бастапқы жарнаға, ипотеканы өтеуге немесе Отбасы банктегі депозитті толықтыруға жұмсауға болады. Тек міндетті зейнетақы жарналарынан жинақталған қаражатты және тек ең төменгі жеткіліктілік шегінен асатын соманы пайдалануға рұқсат етіледі. Өтінім enpf-otbasy.kz платформасы арқылы онлайн беріледі (операторы — Отбасы банк); мақұлданғаннан кейін БЖЗҚ ақшаны 5 жұмыс күні ішінде арнайы шотқа аударады.
| Салымшының жасы | Ең төменгі жеткіліктілік шегі |
|---|---|
| 20 жас | 6,67 млн ₸ |
| 25 жас | 8,15 млн ₸ |
| 30 жас | 9,75 млн ₸ |
| 35 жас | 11,49 млн ₸ |
| 40 жас | 13,37 млн ₸ |
| 45 жас | 15,40 млн ₸ |
| 50 жас | 17,59 млн ₸ |
| 55 жас | 19,95 млн ₸ |
| 60 жас | 22,50 млн ₸ |
2026 жылғы 6 маусымда жарияланған БЖЗҚ шектері (Forbes Kazakhstan). Тек өз жасыңызға арналған шектен асатын соманы пайдалануға болады.
- Шектер 79%-ға және одан да көп өсті. Бұл 2026 жылғы екінші көтеру: қаңтарда шектер 10%-ға көтерілді, ал маусымнан бастап олар медианалық жалақының шамамен 40%-ы мөлшеріндегі болашақ зейнетақыға бағытталған жаңа әдістеме бойынша есептеледі. Көптеген салымшыларда қолжетімді сома азайды.
- Табыс салығынсыз. 2026 жылғы 1 қаңтардан бастап БЖЗҚ-дан тұрғын үйге және емделуге берілетін біржолғы төлемдер ЖТС-тан босатылған, бейрезиденттерге төленетін төлемдерді қоспағанда (БЖЗҚ түсіндірмесі).
- Отбасы банктегі ипотека — тек негізгі борыш. 2026 жылғы 31 қаңтардан бастап зейнетақы жинақтарымен Отбасы банк қарыздары бойынша тек негізгі борышты өтеуге болады; сыйақыны, айыппұлдар мен өсімпұлдарды қарыз алушы өз қаражатынан төлейді.
Зейнетақы жинақтарын пайдалану ережелері жылына бірнеше рет өзгереді — өтінім берер алдында БЖЗҚ түсіндірмелерімен және өз банкіңіздің шарттарымен салыстырыңыз.
Қай бағдарламаны таңдау керек
| Сіздің жағдайыңыз | Нені қарастыру керек |
|---|---|
| Тұрғын үй жоқ, 20% жарна бар, дайын жаңа үй сатып аласыз | «7-20-25» — тоқсандық траншқа үлгерсеңіз; «Наурыз» — 2 млн ₸ депозит болып, терезеге үлгерсеңіз |
| Әрлеуі бар пәтер және тек 10% жарна | «Наурыз» (депозит пен тұрғын үй шарттары сақталса) |
| Тұрғын үйге мұқтаж ретінде есептесіз | «Отау» |
| 18–65 жастағы әйел, 2016 жылдан кейінгі қайталама үй қызықтырады | «Ұмай» |
| Тұрғын үй төлемдері бар әскери қызметші | «Наурыз Әскери» |
| Тұрғын үй бар немесе жеңілдікке құқықсыз Астанадан қайталама үй керек | Нарықтық ипотека (19,5–24%, ЖТСМ 25%-ға дейін) немесе Отбасы банктің тұрғын үй жинақтары жүйесі бойынша қарызы (аралық — 8,5%; серіктес құрылыс салушыларда — алты ай күтусіз) |
Әртүрлі мөлшерлемелер бойынша ай сайынғы төлемдер «Астанадағы ипотека 2026» мақаласында, ал сатып алу мен жалдау арасындағы таңдау «Жалдау ма, ипотека ма» талдауында салыстырылған.
Алдын ала қалай дайындалу керек
- Отбасы банкте депозитті мүмкіндігінше ертерек ашыңыз: «Наурыз» үшін кемінде 2 млн ₸, «Отау» үшін 1 млн ₸-ден, «Ұмай» үшін алдын ала жинақ міндетті емес, бірақ қарыз сомасының 50%-ы жинақталғаннан кейін мөлшерлеме төмендейді.
- «Тұрғын үй жоқ» талабын тексеріңіз — ол тек сізге емес, жұбайыңызға, ал «Наурыз» үшін 18 жасқа дейінгі балаларға да қатысты.
- Табыс туралы құжаттарды алдын ала жинаңыз: өтінім терезелері қысқа.
- Бағдарламаға сай нысан таңдаңыз: «7-20-25» үшін — дайын жаңа үй, Астанада «Наурыз» үшін — бастапқы тұрғын үй. Құрылыс салушыны тексеріңіз — «Астананың жаңа үйлері: пайдалануға беру мерзімдері» мақаласын қараңыз.
- Операторлардың хабарландыруларын қадағалаңыз — Отбасы банк пен «7-20-25» серіктес банктері: шарттар мен лимиттер қайта қаралады.
Жиі қойылатын сұрақтар
2026 жылы Қазақстанда қандай жеңілдетілген ипотека бағдарламалары жұмыс істейді?
«7-20-25» (екінші деңгейдегі банктер арқылы 7%), «Наурыз» (Отбасы банк арқылы 7–9%), «Отау» (тұрғын үй кезегінде тұрғандарға), «Ұмай» (18–65 жастағы әйелдерге) және «Наурыз Әскери» (әскери қызметшілерге).
«Наурыз» ипотекасын кім ала алады?
Соңғы 5 жылда өзінде және отбасы мүшелерінде (жұбайы, 18 жасқа дейінгі балалары) тұрғын үй болмаған, Отбасы банкте кемінде 2 млн теңге жинағы бар азамат. Өтінімдер терезелермен қабылданады — 2026 жылы 10–31 наурыз аралығында; жаңа қабылдау әлі жарияланған жоқ. Көктемде мақұлдау алғандар үшін тұрғын үй іздеу мерзімі 2026 жылғы 30 желтоқсанға дейін ұзартылды.
Астанада «7-20-25» бойынша ең жоғары қарыз қанша?
Астана, Алматы және қала маңында, сондай-ақ Ақтау, Атырау және Шымкентте 30 млн теңгеге дейін, Қарағандыда 25 млн теңгеге дейін және басқа өңірлерде 20 млн теңгеге дейін. Жарна — 20%-дан, мерзім — 25 жылға дейін.
Жеңілдетілген ипотекамен Астанада қайталама үй сатып алуға бола ма?
«7-20-25» бойынша — жоқ, тек жаңа дайын тұрғын үй. «Наурыз» бойынша қайталама үйге тек өңірлер мен моноқалаларда рұқсат етіледі. «Ұмай» бағдарламасымен 2016 жылдан кейін салынған қайталама үй сатып алуға болады.
«Ұмай» бағдарламасы бойынша өтінімдер қашан қабылданады?
Бірінші қабылдауды Отбасы банк 2026 жылғы 31 тамызда ашты; 9 млрд ₸ транш толығымен дерлік игерілді. Екінші қабылдау — 2026 жылғы 3 қарашадан, оған 20 млрд ₸ бөлінді, бағдарлама шарттары өзгерген жоқ (Krisha.kz). Бағдарлама 18-ден 65 жасқа дейінгі жұмыс істейтін әйелдерге арналған.
2027 жылы жеңілдетілген ипотека бола ма?
Krisha.kz деректері бойынша 2027 жылы «7-20-25», «Наурыз», «Ұмай», өңірлік және әскери бағдарламалар жұмысын жалғастырады; 2027 жылғы шарттар мен өтінім қабылдау мерзімдері әлі нақтыланып жатыр. 2027 жылғы 1 қаңтардан нарықтық ипотека да өзгереді: ЖТСМ шегі 30%-дан жарнада 20%, жарна аз болса 25% болады.
2026 жылы зейнетақы жинақтарын ипотекаға пайдалануға бола ма?
Иә, егер міндетті зейнетақы жарналарынан жинақталған қаражат ең төменгі жеткіліктілік шегінен асса: шектен асатын соманы enpf-otbasy.kz платформасы арқылы, мысалы, бастапқы жарнаға, ипотеканы өтеуге немесе Отбасы банктегі депозитке жұмсауға болады. 2026 жылғы маусымнан бастап шектер өсті — мысалы, 30 жастағы салымшы үшін 9,75 млн ₸, 40 жастағы үшін 13,37 млн ₸. Отбасы банк қарыздары бойынша 2026 жылғы 31 қаңтардан бастап зейнетақы қаражатымен тек негізгі борыш өтеледі.
Отбасы банктің аралық қарызы бойынша мөлшерлеме қандай?
2026 жылғы 4 маусымнан бастап тұрғын үй сатып алуға, құрылысқа және жөндеуге берілетін аралық қарыздар бойынша жылдық 8,5% бірыңғай мөлшерлеме (ЖТСМ 9–9,6%). Тұрғын үй және алдын ала қарыздардың шарттары өзгерген жоқ.
Дереккөздер
- Krisha.kz, 26.12.2025: 2026 жылы «7-20-25» (орыс тілінде) — krisha.kz
- «Қазақстанның Орнықтылық қоры» АҚ, 05.01.2026: «7-20-25» 2025 жылғы қорытындылары (орыс тілінде) — kfu.kz
- Krisha.kz: 2026 жылғы «Наурыз» ипотекасының шарттары (орыс тілінде) — krisha.kz
- Отбасы банк: «Отау» бағдарламасы (орыс тілінде) — hcsbk.kz
- Forbes Kazakhstan, 27.08.2026: «Ұмай» бағдарламасы (орыс тілінде) — forbes.kz
- Ulysmedia, 03.02.2026: 2026 жеңілдетілген ипотека (орыс тілінде) — ulysmedia.kz
- Tengrinews, 15.06.2026: 2026 ж. I тоқсандағы ипотека нарығы (орыс тілінде) — tengrinews.kz
- «Қазақстанның Орнықтылық қоры» АҚ, 02.07.2026: «7-20-25» 2026 жылғы бірінші жартыжылдық қорытындылары (орыс тілінде) — kfu.kz
- Krisha.kz, 04.06.2026: Отбасы банк аралық қарыздар бойынша мөлшерлемені көтереді (орыс тілінде) — krisha.kz
- Forbes Kazakhstan, 06.06.2026: ең төменгі жеткіліктіліктің жаңа шектері (орыс тілінде) — forbes.kz
- Forbes Kazakhstan, 29.01.2026: Отбасы банк зейнетақы жинақтарын пайдалану ережелерін өзгертеді (орыс тілінде) — forbes.kz
- БЖЗҚ, 09.01.2026: зейнетақы төлемдері ЖТС-тан босатылды (орыс тілінде) — enpf.kz
- БЖЗҚ: зейнетақы жинақтарын тұрғын үй жағдайын жақсартуға пайдалану (орыс тілінде) — enpf.kz
- Krisha.kz: «7-20-25» — 2026 жылдың соңғы траншы және тоғыз айдың қорытындысы (орыс тілінде) — krisha.kz
- Krisha.kz: «Ұмай» бойынша екінші қабылдау — 2026 жылғы 3 қарашадан (орыс тілінде) — krisha.kz
- Krisha.kz: 2027 жылы қандай ипотекалар жұмыс істейді (орыс тілінде) — krisha.kz
- Отбасы банк, 14.10.2026: серіктес құрылыс салушылармен аралық қарыз және «Наурыз» мақұлдауларын ұзарту (орыс тілінде) — hcsbk.kz
- ҚР Ұлттық банкі, 01.07.2026: ипотека бойынша шекті ЖТСМ (орыс тілінде) — nationalbank.kz